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Cómo funciona la jubilación en Alemania: todas las claves
“Si vives en Alemania una de las ventajas más grandes es planificar tu propia jubilación con la ayuda del Estado y beneficiarte de la rentabilidad que te genere esa inversión hasta el momento de tu jubilación.”
ÍNDICE DE CONTENIDOS
Jubilación en Alemania
Alemania, la mayor economía de Europa, afronta retos demográficos como nunca había tenido, debido a la esperanza de vida, el crecimiento de la población jubilada y la situación económica a nivel global.
Estas son las razones fundamentales, por las qué el Estado alemán subvenciona hasta un 42% en planes complementarios de ahorro para jubilación, a través de reducción en impuestos.
De esta forma fomenta y premia el que todos las personas que residen en Alemania complementen la pensión pública y obligatoria, con pensiones privadas o de empresa, para asegurarse una jubilación digna el día de mañana.
Esto se debe a que el trabajador medio solo puede esperar percibir una pensión pública por valor aproximado del 40% de su último sueldo al jubilarse, por lo que es necesario recurrir a otras pensiones para que se convierta en una cuota mensual razonable.
El sistema de Jubilación Alemán
El sistema de Jubilación Alemán es un sistema mixto basado en 3 pilares, con tres fuentes de prestaciones por jubilación:
- Nivel básico obligatorio: régimen de seguro de pensión pública.
- Nivel complementario: voluntario de tipo ocupacional, es decir la previsión empresarial en jubilación para empleados (Altersvorsorge).
- Tercer nivel: a través de planes de pensiones complementarios, subvencionados por el estado, de carácter privado, a medida de la persona y a título individual.
Nivel básico obligatorio: Pensión Pública en Alemania
La pensión pública hasta ahora ha soportado un peso principal del sistema alemán de pensiones: representa ingresos medios de en torno a un 37,5% aproximadamente sobre el último salario.
Cotizaciones de las Pensiones Públicas en Alemania
El sistema público es obligatorio para todos los trabajadores. Se financia a través de cotizaciones del 50% empleador y del 50% trabajador. Sólo quedan exentos de su obligación de cotizar empleados que ganan menos de 5.400 euros al año y algún tipo de autónomo.
El tipo de cotización a los seguros de pensiones es un 18,6% del salario bruto hasta un tope 84.200€/bruto anual (2022), y se divide a partes iguales entre la empresa y el empleado. Se incrementará hasta un 20% en 2025.
Requisitos de acceso a la Pensión Pública en Alemania
Período mínimo cotizado requerido
La edad de jubilación actualmente es de 67 años. Para percibir una pensión de jubilación ordinaria debe cumplirse un período de carencia de 5 años.
Se suman todos los meses y el mínimo ha de ser 60 meses y, de esos 5 años, 12 meses han de corresponder a la Seguridad Social Alemana.
No hay diferencia de edad y condiciones para la jubilación entre hombres y mujeres. No obstante, las diferencias pueden venir por el hecho de que los periodos de interrupción dedicados por los padres y madres para criar a sus hijos son considerados como cotizados a efectos del período de cualificación.
En el caso de nacimientos de hijos anteriores a 1992, se pueden reconocer hasta 30 meses de tiempo de crianza, y en el caso de los nacimientos posteriores a esa fecha hasta 36 meses.
Cómo se calcula la Pensión en Alemania
El importe de la pensión se calcula sobre la base de la suma de las cotizaciones realizadas.
Se basa en un sistema de puntos. El trabajador obtiene “puntos pensionables”, cuyo valor dependerá de que la contribución que se haga en un año sea mayor o menor que la media de los ingresos de los contribuyentes y la establece el Estado.
Llegada la fecha de jubilación, se computan los puntos de cada año, en función de la cantidad aportada y dicha suma se multiplica por el valor de un punto, el cual es establecido por el Gobierno.
Jubilación y final del trabajo remunerado
Los empleados no tienen que dejar de trabajar para recibir su pensión. Los únicos requisitos necesarios son edad y período de carencia.
Sin embargo, su pensión se reduce gradualmente si se jubila anticipadamente y sus ingresos superan un cierto límite. Una vez alcanzada la edad de jubilación, no se aplica ningún límite a los ingresos adicionales obtenidos.
Si un empleado recibe su pensión después de alcanzar la edad de jubilación, y continúa trabajando ya no tiene que cotizar a la seguridad social. El empleador sí que ha de hacer sus cotizaciones por el empleado.
Se podrá seguir trabajando más allá de los 67 años con una bonificación del 6% por cada año extra trabajado.
La solicitud es obligatoria si se quiere cobrar pensión, de lo contrario no se cobrará.
Acuerdos de jubilación y pre jubilación en Alemania
En Alemania no existe límite legal de edad máxima de jubilación para los empleados fijos. Una relación laboral no finaliza automáticamente cuando un empleado comienza a percibir su pensión o tiene derecho a recibirla, ni el empleador puede rescindir unilateralmente la relación laboral por esa razón.
Por lo tanto, es común acordar en el contrato de trabajo un límite de edad. En este caso, el contrato de trabajo termina cuando el empleado tiene derecho a recibir la pensión de jubilación. Este tipo de cláusulas también aparecen en los convenios colectivos.
Un empleador también puede decidir establecer un plan de pre jubilación que permita a los empleados dejar de trabajar y recibir una prestación por la pérdida de salario.
¿Conocías las claves del Sistema de Jubilación Alemán? ¿Tienes ya pensado tu plan de jubilación? Te ayudo a diseñar tu plan de jubilación.
¡Es el momento de empezar a ahorrar para el mañana!
Carmen Díaz
Coach en finanzas personales y de empresa