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Plan de pensiones de Empresa en Alemania
¿Quieres saber cómo funciona el plan de pensiones de empresa baV (Betriebliche Altervorsorge) en Alemania?
Te vamos a contar lo esencial que debes de saber sobre el plan de pensiones de empresa en Alemania. ¡Vamos a ello!
ÍNDICE DE CONTENIDOS
Plan de pensiones de empresa, ¿qué es?
Régimen de pensiones de empresa (bAV) significa plan de pensiones adicional a la jubilación pública y obligatoria a través del empleador.
Con la bAV clásica financiada por el empleador, la empresa paga sólo los aportes a la pensión posterior.
Sin embargo, los empleados también pueden utilizar parte de su salario bruto para una pensión de empresa (compensación diferida).
Plan de pensiones de empresa, ¿qué ventajas tiene para un empleado?
Estas son las ventajas fundamentales que tiene para el empleado el contar con un plan de pensiones de empresa:
No hay cotizaciones a la seguridad social para importes de hasta 292 euros al mes
no hay impuestos para importes de hasta 584 euros.
Gracias a dos cambios en la Ley en 2018 y 2019, el modelo de financiación de los empleados vale más que antes: la empresa ahora tiene que subvencionar tu cotización y hay menos impuestos en las pensiones mensuales de más de 160 euros.
Las pensiones de empresa tienen que ser grabadas posteriormente. Los jubilados con seguro de salud obligatorio solo pagan la cotización completa al seguro de salud para la parte de la pensión que supera la asignación mensual de algo menos de 160 euros.
Plan de pensiones de empresa, ¿cómo puedes beneficiarte si eres empleado?
Infórmate con tu jefe o con el departamento de RRHH si la empresa tiene algún plan de pensiones para los empleados.
Si la empresa tiene uno, solicita unirte.
Si la empresa no te ofrece nada, indícale tu derecho a una compensación diferida en concepto de plan de jubilación de empresa. Desde 2019, los empleadores han tenido que aportar el 15 por ciento.
Ten en cuenta si piensas cambiar de trabajo con más frecuencia en el futuro, en este caso como el tomador del plan de jubilación es la empresa, comprueba si es posible transferir tu plan de pensiones en el caso de que cambies al nuevo empleador. Cada día es más frecuente poder transferir el plan de pensiones y llevarlo a la nueva empresa.
Los planes de jubilación con la aportación de la empresa tienen una larga tradición en Alemania. Hace más de 100 años, las primeras grandes empresas comenzaron a ahorrar activos para los empleados, de los que luego recibían una pensión a la edad de jubilación. Es el clásico plan de pensiones de empresa.
Cuando se trata de pensión, más de 30 millones de empleados en Alemania dependen del pilar de pensión legal. Sin embargo, el monto de las pensiones seguirá reduciéndose en los próximos años. Cada vez menos trabajadores tendrán que financiar a más y más pensionistas en el futuro. Por lo tanto, para asegurar el nivel de vida en la vejez, la provisión adicional es cada vez más importante.
Otra opción de ahorro para jubilación, son los planes de jubilación hechos a medida de cada persona, en función de su situación personal y con la ayuda del Estado alemán.
Ambas opciones son posibles e incluso complementarias para completar el hueco existente entre el salario en activo y la pensión vitalicia que tendremos el día que nos jubilemos. Al hacerlo, ahorran impuestos y contribuciones a la seguridad social sobre las contribuciones.
Sostenibilidad del sistema de pensiones público en Alemania
En la actualidad el estado alemán, tiene como prioridad aportar soluciones que ayuden a resolver la sostenibilidad del sistema de pensiones público en el futuro. Este tema es crucial y se ha convertido en uno de los mayores retos a los que se enfrentan gobiernos y sociedades desarrolladas, cómo lograr tener una pensión digna a la edad de jubilación.
Plan de pensiones de empresa, ¿merece la pena?
Una de las preguntas que nos hacen constantemente tanto empresas, empresarios y empleados es: ¿Vale la pena en mi situación? Si quieres responder a esta pregunta tú mismo, debes observar algunos principios.
Con la ayuda de bAV, al menos se puede reducir la brecha en las pensiones.
A fines de 2017, unos 18 millones de empleados, y por lo tanto más de la mitad de todos los empleados fijos, tenían derecho a una pensión de empresa, en parte por iniciativa del empleador, en parte sobre la base de un convenio colectivo o por iniciativa propia.
Los planes de pensiones de empresa (bAV) en el 2017 ascienden a 18 millones 55,6% de los trabajadores en activo.
Fuente: Informe de investigación 523 del Ministerio Federal del Trabajo (al 28 de noviembre de 2018)
Plan de pensiones de empresa, ¿cuándo es bueno el plan de pensiones de la empresa?
En lo que se refiere a la jubilación, es bueno y sensato no depender únicamente de la pensión pública y legal. Pero además de los planes de empresa existen otras opciones para complementar la pensión que se puede adaptar personalmente a las necesidades específicas de cada uno.
Planificar y ahorrar para el día de mañana no solo es sensato, si no que además es imprescindible. Sólo hay que ver la situación que tenemos actualmente y la que vamos a tener en los próximos años. No podemos esperar al día de mañana que nos salven las pensiones públicas, entre otras cosas porque no es posible, sería engañarse y negarse a aceptar la realidad social y económica.
Ha llegado el momento de tomar decisiones maduras y responsables, hacernos cargo de nuestra propia situación y planificar de la mejor forma nuestro futuro desde hoy.
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Carmen Díaz
Coach en finanzas personales y de empresa